读者贺女士，今年30岁，已婚，家庭年收入15万元，家庭年支出3.6万元，存款40万元，无房，无小孩，无保障。现想在杭州定居，打算买二手房过渡，价值在40万元左右。看中一套二手房，装修好的，如直接交易，马上可以入住。现在下沙看了一套三室两厅的期房，60万元。2009年底才能交房。在这种情况下，他们买这套二手房合适吗？（两边都需要按揭）

　　财务分析

　　贺女士一家年收入达15万元，年度盈余达11.4万元，储蓄率达到76%，并有存款40万元，财务状况不错；暂时没有自购房，因此购房计划将会对家庭财政状况造成压力；贺女士已经30岁，可能会马上考虑生育，将来，面临小孩的抚养费和教育金筹备负担，属于无近忧但有远虑的小家庭；另外，家庭风险保障力度不足。家庭总收入较乐观, 但目前双方都没有基本的养老和医疗金及任何补充保险, 风险保障方面明显不足。因此，合理配置家庭资产负债，做好成员风险保障显得至关重要。

　　理财规划

　　建立家庭紧急预备金

　　额度应考虑到失业的可能性和找工作的时间，以准备3个月的固定支出共计9000元为标准, 由于将来面临生育费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金15000元。1万元存银行活期保持其流动性，其余购买货币市场基金在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

　　不购买市中心二手房

　　建议贺女士放弃购买市中心二手房的打算, 原因是：1.市中心总价为40万元的二手房，其面积一定不大，考虑到两人均为外地人，父母到杭的短期居住及日后孩子的出生，都会造成一个住房空间压力；2.根据最新的房地产税收政策，从2006年6月1日起，对购买住房不足5年转手交易的，按其取得的售房收入全额征收营业税。因此购买二手房对于今后5年内改换新房的计划会造成不少压力；3.下沙作为杭州的经济开发区以及高教园区的入驻，其周边环境在不断的改善，加上地铁工程的动工，购买一套拥有3居室大面积房产还是可取的。

　　下沙房产的总房价为60万元，交房期为2009年。因此可以做如下来安排:1.总房款为60万元, 首付40%为24万元，余款36万元做20年按揭。以当前7.11%的贷款利率，月供需3313元；2.新房交付前建议贺女士租住房子，月支出约为1000元。扣除每月的生活消费3000元，教育储蓄基金680元及基本保险费用约1000元，每月仍有节余约3500元左右，将这两年的结余投资累计值近8万元加上已有生息资产（首付后余款）约20万元，可作为新房装修以及考虑购车费用。

　　建立子女养育和教育金计划

　　该基金建议从家庭紧急备用金中提取。假设学费成长率为3%，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算，年储蓄须达到7886元（月储蓄681元）。教育费用是一个长期支出, 可做一些期限较长、收益较高的投资，提高资金回报率。

　　选择合适险种，加强风险保障力度

　　购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑因素。夫妻俩目前无任何保险, 因此，建议重点考虑重大疾病险和意外险，这两类保险花费较少但保障高，重大疾病险选择10万元为宜，意外险保额可以依据“贷款额+10年的基本生活开支”来定，如果今后有其他家庭负担和责任如小孩养育、父母赡养等，则要做相应的调整。