理财案例

　　读者俞小姐说，自己年收入10万元，丈夫年收入30万-40万元，但不固定；现有两处房产总价100万元左右，已经完成按揭，还有一处房产每月按揭2500元，20年还贷款，有一辆车，年开支15万元左右；明年准备生孩子，装修房子，这种情况该如何投资？

　　家庭财务分析

　　该家庭资产殷实，收入丰厚，但家庭财务结构欠理想。

　　（1）对家庭紧急备用金未做明确安排；（2）对建立家庭保障体系、筹划退休养老基金等隐性需求未做合理的长远规划；（3）在投资方面，比例严重不平衡，投资过于集中于房产，金融资产占比甚少，从而造成家庭资产流动性明显不足。

　　理财建议

　　（1）留足家庭紧急备用金，以家庭月支出的3－6倍准备5万元左右，以银行存款或货币市场基金形式存放。

　　（2）建立家庭保障体系。家庭保障体系是财务计划实施的基础，仅仅依靠社保的保障明显不足。因此必须尽早健全保障体系，确保家庭远离风险。建议全家补充健康险和定期寿险，年缴保费4万元，占家庭年收入的10％。

　　（3）筹划生育准备金及子女教育金。以不少于5万元银行存款或货币市场基金作为孩子的生育准备金；教育金规划则建议俞小姐从每月家庭收入的结余中，采取定期定额方式投资于开放式基金，以一般预计累积价值不少于20万元计算，每月至少规划出1000元，年储蓄不少于12000元选择合适的基金投资。

　　（4）投资方面，建议将旧房一套出售，搬迁新房（装修费用从目前家庭年收入中开支绰绰有余）。不仅可盘活资产并获得房产增值后的投资利润，更有利于利用这部分充足的现金流调整金融资产结构，拓展家庭投资渠道，实现资产保值增值。建议将可投资的金融资产三等分，1/3作中长期风险性投资，如投资股票（自身具备相关的投资技巧和经验及相应的风险承受能力）或选择购买业内评价较好的绩优偏股型基金；1/3可选择风险相对可控且收益稳定的平衡型基金，预期年收益率6％以上；余下的1/3可选择债券型基金或银行理财产品，预期年收益率在4％以上。

　　综上所述，该读者在实现近期生育、装修等生活目标的同时，也能为长远的人生规划做好充分合理的财务安排。

　　理财格言

　　君子爱财，要取之有道，理之有方

　　理财顾问

　　民生银行涌金支行理财师 杨鸣